工薪阶层如何理财？

工薪阶层什么理财值得买？

其实，做一个完整且专业的理财规划仅仅知道“工薪阶层”是不够的。还需要了解到您的现金流情况、未来对资金的需求、以及您个人的风险承受能力等等。

既然我们无法获得足够多的信息，那我就假设您是一个月薪五千左右，且现在和未来都没有需要大额现金支出的情况。

第一，您可以在各大银行购买和您风险评估结果相匹配的产品。我们以农行产品为例。

随着各大银行对移动APP的重视，目前绝大多数理财产品都可以在银行的手机银行上直接购买。（前提是你已经做了理财风险评估）。如果您预计未来一段时间都不需要使用资金，您可以够买封闭式理财产品，如果对资金流动性要求较高，您可以选择开放式的理财产品。目前银行理财产品最低一万起购买。

第二，如果您说您一万块一下子也拿不出来，那么您可以通过银行掌上银行购买基金产品。建议您选择货币型基金，收益较为稳定，流动性高。您如果对收益要求较高，建议您选择合适的混合型基金进行定投。买基金是将专业的事情交给专业的人去做，您只需付出很少的购买费率甚至零费率。在大盘持续三千点周边震荡的时候，基金已经给我们带来了不错的回报。

您可以看一下我自己购买的基金收益情况。

收益情况。

第三，如果您风险承受能力较高，可以直接去做股票。但是却是不建议您毫无经验的情况下直接进入股市，因为我曾经就付出过很高的代价。

关注我，为您做最专业的理财规划！

基金定投。

一是，相对股票来说门槛更低一些。读点基金定投相关的书籍和文章，上手也不难，很快就能入门。先投入少量资金，随着自己的学习和经验、能力的提升，再慢慢加大定投额度。

二是，货币基金、债券基金、指数基金打好组合牌，可以满足个人和家庭在理财中的绝大多数需求。

三是，风险更低，因为基金包含的是一揽子资产，以指数基金为例，包含了符合指数选股规则的企业股票，其中某一家或少数几家企业出现了黑天鹅事件，不会给指数整体带来太大的影响。更适合普通投资者投资。

事实上银行的理财产品基本上都是为工薪阶层准备的，基本上也能满足大部分工薪阶层的理财需求。下面我就来推荐几款银行的理财产品，以供选择：

走入银行，理财经理只要知道是工薪阶层，几乎都会推荐基金定投。基金定投的逻辑很简单，就是利用定投的方便省心来吸引顾客，用定投的低风险来保障顾客，用定投的高收益来满足顾客。

净值低的时候买，赚到；净值高的时候买，不亏。长期来看，基金定投的成本是平滑的。只要时间足够长，在高净值时提现一定不会赔。定投就是定期投资的意思，一旦设定，只要银行卡内有钱，银行会主动扣划。

基金定投的门槛不高，一般一百元以上就可以做，可以根据理财经理的建议选择合适的基金。

基金定投是一种攒钱手段，可以强制储蓄。但是因为收益不稳定，也需要看时机。大额存单则是另一种思路的产品，存入之后，一定期限以后，保本保息。有些银行也推出的有按月支取利息的大额存单。

大额存单属于存款，受国家存款保险基金保障，而且也是银行确定利息的产品。从安全角度来说，它是银行安全度最高的产品之一。类似的产品还有国债，定期存款等。

银行自营理财产品的风险有高有低，但大部分都不高。最关键的是在手机银行上也好，各个银行网点也罢，都对这款理财有着明显的区分。从风险最低等级的PR1级到风险最高等级的PR5级都有很显眼的揭示。这也是监管机构的要求。

对于想要安全保本理财的人来说，选择PR1级的理财是会保本的。选择PR2级的理财在大部分情况下都是保本的。

工薪阶层是老百姓群体中规模最大的人群，银行存款产品存在的意义就是为大部分人群服务的。工薪阶层人群的需求就是银行产品的特点。与此同时，工薪阶层人群对于理财知识的掌握并不是很全面，至少不如银行的理财经理们。再这样的前提下，选择银行至少比选择非银行机构理财要放心的多。

主要看你的年收入了，理财的第一要务是保本增值，前提是要把人生中一些风险规避了。建议做如下组合可以让自己在不知不觉中有一笔不小的收益。

每个月拿出收入的10%，做基金定投。

现在的定投基本上能够保持7%以上的收益，即使是下跌的时候，也可以通过时间的累计让自己的每个月都按期的购买，这样能够拉平我们的购入成本，追求综合收益率。

定投基金考验的不是技术，而是坚持，如果能够坚持，未来的定投基金能够给你带来不错的收益，说不定就准备出一笔养老金呢。

每月拿出家庭收入的10%，做风险管理。

这个是家庭结构里面最重要的风险规避方式，对于工薪阶层来说，一些风险一旦发生有可能会让我们以前积累的所有资本全部交给医院，所以要在此购买一些保障类的保险。

1、意外险

防止家庭成员出现意外情况，尤其是家庭经济支柱发生意外而导致的家庭收入中断，可以通过高额的意外险保障规避这种风险，即使有什么不测发生，也不会对家庭带来多大的经济影响。

2、大额医疗

防止家庭成员发生疾病之后，所需要花的医疗费用。如果家庭成员发生一些小病，可以选择通过社保解决，如果发生一些花费比较大的疾病，可以通过商业的百万医疗保险解决在医院里面的费用。

3、大病保险

主要是解决家庭成员如果发生重大疾病之后发生的医疗费用支出，以及出院后期所花费的康复费用、收入损失费用以及其他的相关费用。

其他的保险再看自己的收入水平如何吧，先要把最基础的保障建立起来，防止“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”。

家庭收入的30%做银行理财类的产品，短期也好，中长期也好，任何的原始积累都是攒出来的。

现在的银行理财产品年化利率可以达到7%以上，这个收益还是不错的。通过时间的积累可以让自己的钱一直保持在向上走的趋势。

剩余的资金用于家庭的吃喝用度，既然是工薪阶层，尽量的开源节流，这样的让自己理财的本金多一些。

对于理财来说，一定是越早越好，只要开始就要坚持，可以参考家庭理财的标准普尔图，尽量向那个标准去靠近。

月收入比较低的工薪阶层存款少，怎么样进行理财呢？ 现在可以有三种方法进行理财：

第1种：每月工资中都有一部分用来投资货币基金或者存入余额宝也可以。还有一部分是以现金方式备用。这样就把工资分成两部分。消费时主要以现金为主。这时买入货币基金或者存入余额宝中的资金就会有收益，只要余额宝中的资金的有一天，就会有一天的收益。当现金花光以后，然后再动用余额宝中的资金。这样每个月都可以得到货币基金中的收益。时间长了，剩余钱越来越多，余额宝中的资金越来越多，所获得的余额宝收益也就越来越高了。

第2种：就是基金定投。比如每个月都买入300元的指数基金。那么一年就可以买3600元的指数基金。10年就是36,000元的指数基金。10年以后就有可能这笔钱连本带利达到五六万元。

基金定投是最适合工薪阶层的投资方法，既省心又门槛较低。

第3种就是量入为出进行存款。

巴菲特说过，富人成功的原因在于能够延迟自己的消费欲望。过度消费就无法积累资金，就没有本钱进行后面的钱生钱的游戏。当工资到手以后，应当把一少部分资金存起来，暂时不用于消费。当存款越来越多时，然后再把这笔资金去做理财。比如买基金甚至投资股票等等。

假设你家月收入10000吧。我说的是实用的方法

1.一般来说一部分资金，大约4万零钱放到余额宝，可以和爱人一人一部分。既可以理财也可以随时家用。

2.其余的如果可以零存整取去银行，然后积累到20或者30万，可以银行存大额存单，利益比较高。

3.可以买一套主城区，或者省会的房子，房子当前的升值还是最好保障的。这样每月还了贷款，也不用理财了，余额宝留着用即可。房子可以出租，租金弥补部分贷款。

4.最好不要买股票，那个需要花时间，也需要交学费的。

5.如果资金充裕了，可以考虑多买一套学区房，孩子用得上，转手升值也方便，出租也可以。

如果要做好理财，首先要有一个比较基础的财务知识

其实一个家庭的理财有点好像我们小时候学的那个数学题目“打开一个出水管，打开一个进水管”

理财其实就是一个找到更多”进水管”，尽量控制好“出水管”的过程！

要首先分析自己的“进水管”有哪些？是不是比较稳定，然后尽量去找到一些比较稳定和能够自行运行的“进水渠道”，这里面自己能承担多大风险一定要注意考虑清楚

一般至少留足三到六个月的日常开支是必要的

其次一些必要的保险配置也是必要的，因为你设定是工薪阶层，因此抗风险能力是第一位的，类似于新冠疫情这样的情况，很多人要么连基本生活都保障不了，要靠信用卡透支和花呗等，那就说明没有留足生活的必要开支

如果是不幸碰到生病或其他情况，有一份保障会是非常重要的

在有这两个基础情况下，再选择做一些理财才是正确的

至于选择什么理财产品，不好一概而论，但是切忌不要去参加一些看上去高大上，什么新趋势等包装起来的东西，大部分是有问题的，记得一句话“天底下没有免费的午餐！”

工薪阶层理财,财导有以下建议:

1.541模式,每个月收入的50%用来变成能给你下金蛋的鹅,这部分的钱不到万不得已不要动,比如,你每个月5000元,拿出来2500元买基金或银行理财产品,另外2000元用于梦想基金,比如你的梦想是出国做交换生,你的梦想是买一台苹果电脑等等,你就那个月为实现梦想攒钱,另外500元用于开支,不过每个城市消费水准不一样,视情况可酌情增加。

2.不要用信用卡和花呗，这些会透支你未来的收入，很不明智。

3.坚持记账，每天花了哪些钱都要做记录 每笔钱都要问自己这个钱有必要花吗？没必要的就不要花。

挣钱不易 每分钱攒下来才属于自己的！

工薪阶层是最容易制定理财计划的群体，因为工薪阶层收入稳定有规律。只要好好计划，他们完全可以靠理财获得一份副业收入。

理财的核心，其实是管理现金流，把手里的资产在长期理财和短期理财中合理安排，把赚钱和日常开销都安排妥当。

（1） 留出3-6个月生活费

现金流的重要性，想必大家在这个特别的春节体会到了吧。留出3-6个月的生活费，作为备用金。这样，当我们遇到急事时，手里有钱心中不慌。这部分钱，可以购买货币基金、智能存款、银行活期理财。这三种产品有一个好处，就是存取方便，最快T+0到账。不过收益率嘛，相对低一些，目前，货币基金的七日年化收益率在2.4%~2.8%，智能存款的年化收益率在4%~5%，银行活期理财的年化收益率3%~3.5%。

本来，这部分钱，我们的首要目的不是获取一个高收益，而是在保证存取方便的情况下，拿到比银行活期存款高的收益率。

（2） 精巧安排1年内不用的闲钱

当有一笔钱，1年之内不会用到，那我们可以选择的范围就大很多了。我们可以选择债券基金、1年期的银行理财、大额存单等。

债券基金，特别是纯债基金，被称作是货币基金升级版。简单来说就是，一年之内只有少数几天下跌，大部分时间上涨的基金，年化收益率在4%~5%，甚至更高。收益稳健，超过货币基金收益。

还有就是大额存单了，比同期普通存款的利率高50%左右。不过，门槛较高20万元起存。

1年期的中低风险银行理财也不错，年化收益率大约在3.5%~4%，1万元起投。

（3） 选择长期能够钱生钱的理财产品

想要靠理财获得一笔可观的收益，需要投资一些风险高于上面两类的理财产品。自然，收益率也高于上面介绍的产品。

对于工薪阶层，挖藕财经非常建议开启基金定投。把每月攒下的钱，留出20%~50%的资金做指数基金基金定投。基金定投短期可能出现亏损，长期来看，3年~5年，达到年化收益率10%左右不难。

此外，一些高水平的基金经理管理的定开基金，一般持有3年可赎回，年化收益率能达到10%以上。

当然，有能力的工薪族，还可以直接买入股票，享受股市的红利。

不难看出，想要赚得多，需要靠这些钱生钱的产品。不过，这类产品的流动性不佳，最好拿出所有资产的40%~50%投向钱生钱的理财产品。

最后，挖藕财经想说的是，理财需要循序渐进，工薪族们不必过于着急，可以先从风险小的理财产品开启自己的投资之路。

还有一点就是，好好工作，争取加薪，这一部分收益同样很可观。